欠發達地區鄉村智慧場景金融建設初探

當前，場景金融服務已經成為金融行業發展的重要方向之一，銀行等金融機構通過場景式金融服務，將金融交易和服務嵌入到具體的服務場景中，以達到敏捷識別、感知客戶的需求、快速滿足客戶的需要之目的。

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一、智慧場景金融的主要內涵

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場景金融是場景和金融的結合，它將金融服務嵌入到各類生活、生產場景當中，以場景為依托，以需求為導向，按場景需要提供支付、結算、融資等金融服務，實現金融服務渠道的拓展。

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智慧場景金融就是利用金融科技賦能，在金融生態的基礎之上，充分利用大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術，將金融服務“按需定制”融入到生產、生活的各類場景中，為客戶提供統一、綜合、全面的智慧金融解決服務方案，實現在場景中平滑、無感、智能的金融服務體驗。其建設目標主要是實現金融和生活、生產的高度融合，圍繞場景提供完整的智慧金融服務。

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二、欠發達地區鄉村智慧場景金融拓展的契機

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2019年5月，國務院印發《數字鄉村發展戰略綱要》，明確將數字鄉村作為鄉村振興的戰略方向，通過加快農村信息化發展，整體帶動、提升農業農村現代化。同年12月，農業農村部、中央網絡安全和信息化委員會辦公室聯合出臺《數字農業農村發展規劃（2019—2025年）》，提出數字鄉村建設涵蓋構建基礎數據資源體系、加快生產經營數字化改造、推進管理服務數字化轉型等多方面內容，為實現鄉村振興提供有力支撐。

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目前，數字經濟建設正在全國各地包括欠發達地區如火如荼地開展。以原中央蘇區贛南為例，2020 年 8 月，江西省政府新聞辦、省工信廳、贛州市政府召開“2020全球區塊鏈創新發展大會”新聞發布會，向世人發出這樣一個信號，“要將區塊鏈技術和產業發展打造成為世界認識江西的新名片?！睍r任江西省委副書記、贛州市委書記李炳軍表示，“堅持新發展理念，把數字經濟作為贛州市重大戰略來抓，引領推動贛州經濟高質量發展”，搶抓當前加快發展數字經濟的重大機遇，找準切入點和突破口，加快培育發展數字經濟產業。

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三、欠發達地區鄉村智慧場景金融建設的應用領域

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中國農業銀行已經將數字化轉型提上重要的議事日程。按照農總行的戰略規劃，2019—2020年是開局破題階段，2021—2025年是全面再造階段，未來除了持續推進掌銀發展工程打造線上“新網點”，加快產品和業務向線上引流以外，還將結合地區自身特點開拓與深耕農行特色智慧場景，擴大線上渠道客戶規模，以進一步做活C端客戶。

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作為基層分支機構，如何破題、開局？總體來說，要緊緊圍繞總行數字化轉型戰略，牢牢抓住贛州大力發展數字經濟的有利契機，緊扣統籌支撐和創新引領兩大職能，從以下幾個方面探索鄉村振興智慧場景建設新模式。

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（一）圍繞基礎設施建設為主的景區提升模式，重點開展縣域旅游重點景區智慧場景建設。可以從購票體驗差、對賬繁瑣冗長、景區數字化運行手段缺乏、景區多業態統一管理難、營銷費用高、景區宣傳渠道有限等痛點出發，梳理轄內景區自身經營狀況，排摸各大重點景區需求，以提供全套解決方案，包括全渠道支付受理、線上線下多渠道購票、景區客流管理、停車管理、對賬單個性化定制、提供線上銷售渠道、信用卡積分及特惠營銷合作、拓寬宣傳渠道、會員管理、電子發票等。

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（二）圍繞鄉村旅游為主的旅游扶貧模式以及服務環境建設為主的綜合金融模式，試點開展“慢旅游”縣域版智慧商圈場景建設。緊緊圍繞服務鄉村振興戰略，積極對接鄉村旅游，以農行“美麗鄉村貸”、“農家樂貸”等系列特色產品和創意農業、認養農業、觀光農業等新業態為依托，集中開展景區周邊的農家客棧、餐飲、娛樂、采摘觀光等智慧場景建設，打造縣域版智慧商圈平臺。如以智慧停車項目貸款為依托，重點開展縣域無感停車/加油重點場景建設，批量獲取有車一族高端客戶；通過與各級旅游主管部門、旅游相關企業、景區以及旅游支持對象的戰略合作，提供包括資金開戶、結算、融資咨詢、財務咨詢等全方位金融服務。

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（三）圍繞區塊鏈技術與產業發展，積極推動區塊鏈在產業鏈金融場景的應用。以農行核心企業為主要節點進行延展，根據其上下游供需關系形成的產業鏈開展金融服務，根據鏈上企業特點設計個性化、定制化的金融產品，提供綜合金融解決方案。通過構建金融服務平臺，設置專屬金融服務目錄，對鏈上企業進行金融賦能，鏈上企業通過調用專屬金融服務，獲取支付結算、應收應付、投資融資一體化金融服務，同時積極推進區塊鏈技術在產業鏈金融的應用，建立基于區塊鏈的產業信用聯盟，實時、真實記錄每一筆交易、資金等信息，保證各類信息合規和不可篡改。

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（四）圍繞聚合碼優惠商圈建設，提升全場景金融服務能力。繼續大力提升縣域商業銀行聚合支付市場份額，鞏固社區周邊聚合碼商戶連片營銷成果。依托總行“暖到家”外賣平臺，重點拓展餐飲、生鮮、商超、藥店等社區周邊商戶，推動社區智慧商圈場景建設，解決社區商戶二維碼結算業務的同時保障居民的正常居家生活。通過“聚合碼商戶優惠商圈”建設，開展農行掌銀掃碼農行聚合碼商戶優惠活動，實現多渠道的融合和統一，一方面形成農行客戶與商戶賬戶資金體內循環，同時引流農行掌上銀行，為各類場景中的客戶提供開戶、收付、支付、票據、融資、投資、理財等一體化的金融服務，以達到擴戶提質、引流增效的效果。

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（五）圍繞精準扶貧向鄉村振興推進態勢，創新線上線下一體化的三農特色鄉村旅游增值服務智慧場景。結合農行在服務“三農”、脫貧攻堅等方面的工作優勢，充分考慮各地旅游資源有利因素，如地域、季節、歷史文化、民俗等，特別是那些交通環境雖不占優勢，但地理環境資源優勢明顯的特色旅游項目，挖掘內涵，將零星地區的特色與主旅游線路串聯起來，形成更加豐富的資源優勢，打造農行私人銀行個性化服務品牌，擴大品牌影響力，更好的拓展市場。如充分利用好扶貧過程中積累的大數據以及駐村“第一書記”對每村每戶了解熟悉的優勢，對接當地農業旅游觀光項目，以及餐飲、民宿、其它農副產品的銷售等，依托線上私行服務平臺，打造線上線下一體化的（私人銀行/私人定制）三農特色鄉村旅游增值服務，將進一步帶動農民就業，進而創造豐厚的經濟價值，為當地鄉村振興工作貢獻農行力量。